本章大纲
一、理财先规划
二、SMART原则
三、奔向财务自由的三个要素
四、复利=本金×（1+利率）计息期
五、会赚先会花：明智购物
六、聪明的消费者
七、好东西法则
八、乔布斯的购物原则
九、10%“品质生活”基金
十、多买资产，不买负债
十一、多为自己买单
十二、永远不吝惜投资自己
十三、一些能用钱解决的问题，尽量用钱解决
十四、常规性的物品，可以提前做好年度规划。
十五、好物清单
“月光”是大多数人在理财道路上遇到的第一只拦路虎。工资一发下来，想存钱的时候总有各种各样要花钱的地方。 前段时间，我跟一个朋友聊天。他叫大米，27岁，研究生毕业三年，现在在上海一家金融机构工作，月入2万元。 他说：“3年存下50万元对我这种人来说应该不是什么问题。”确实，以他的工作能力来说，上升空间非常大。然后我问他：“毕业这三年你存了多少钱？”他说：“没存，都花了。”大米是典型的高薪“月光族”。 大米的经历，仿佛让我看到了曾经的自己，也让我想起身边的不少人。 20多岁时，我们最容易这样想：我还年轻，很多事情等30岁以后再说吧。或者会幻想：也许到了多少岁的时候，我想要的一切自然就会有了。
一、理财先规划
很多时候，理财并不难，不是有多少钱后才能开始理财，而在于选对切入口。 过去，我们认为理财是追求某个具体数字，实现财务自由。但是如果问多少钱才能让你自由，绝大多数人都回答不上来。 我重新问自己：“我理想的财务状况是什么？” 我发现，答案并不是某个具体数字，而是一种状态：在每一个时间点上，知道现在做的所有事情给了自己什么。在金钱上，它也足够覆盖掉我做的这些事情，就是收入完全可以让我们独立地做这些事情。 我发现理财的第一步不是存多少钱、投什么产品，而是先明确自己理想的生活，再思考财务如何支持我们实现这些目标。和金钱成为朋友，而不是被数字奴役。
二、理财规划的意义
相信你或多或少听说过时间管理，比如番茄工作法、四象限工作法等。其中的精髓，都在于我们要学会明确目标，然后分解目标，规划执行的时间，最后有效地执行计划。 使用这样的方法，可以帮助我们实现目标。这样管理目标的思维会逐渐内化成习惯，在遇到其他任务时，我们也会运用这样的思维方式。同样，理财也需要配合我们的人生目标，再分解为可执行的财务目标。 动手做一做 在我们正式开始好好赚钱之旅前，我想请你拿出一张纸和一支笔，跟着我进行以下三个简单的步骤。 第一步，请写下5个你近几年最想实现的愿望，并在旁边写下完成它需要花多少钱。 第二步，请列一列，为了更好地达成这5个愿望，你在财务上都做了哪些准备。 第三步，粗略地算一算，以现在的财务状况，按照计划的财富增长速度，能否支持你的目标。
三、SMART原则
回到大米的例子，我们看看他可以如何通过理财规划开启自己理财的第一步。我们给了他这样一份问卷。
第一步，请写下5个你近几年最想实现的愿望，并在旁边写下完成它需要花多少钱。 大米的答案是这样的： ·每年读100本书，所需金额：5000元/年。 ·健身，请私教，所需金额：2万元/年。 ·35岁前完成一次环球旅行，所需金额：50万元。 ·30岁前买一辆代步车，所需金额：20万元。 ·30岁时读MBA（工商管理硕士），所需金额：30万元。 需要注意的是，大米的回答其实非常标准，因为他给出了明确的目标，也确定了完成的时间。 介绍一个设定目标的好方法——SMART原则 为什么要写下这样明确的金额呢？因为无论是出门旅行，还是提升自己，甚至健身，我们的大部分生活目标对应的计划都需要一定的财务支持，来帮助我们更好地实现愿望。 写完之后，大米一下子陷入了忧伤，原来自己理想中的生活需要花这么多钱。 用SMART原则，确定5个近几年你希望实现的愿望和对应的财务目标。 写完你的愿望之后，你是信心满满，还是略感惆怅呢？没关系，我们来进行下一步。
第二步，请列一列，为了更好地达成这5个愿望，你在财务上都做了哪些准备。 ·是否做了预算？ ·是否有一个可以执行的储蓄计划？有努力升职、加薪的方案吗？ ·是否对某一个愿望已经开始做投资储蓄？ ·出去旅行，有没有给自己买一份保险？ ·任何行动或者准备都可以，写下来。 对于这个问题，大米想了半天，摇摇头说，唯一想过的问题就是自己职业规划中每年的加薪幅度和可能的年终奖。 当然，别担心，后面的内容会告诉你，分别用什么样的理财工具去匹配不同的目标。但是，这里我们就可以发现，只有在确立目标的基础上，找到相应的理财方法，我们的目标才有价值，行动才有方向。
第三步，粗略地算一算，现在的财务状况，按照计划的财富增长速度，能否支持你的目标。 我建议先把刚才目标里最近的一次性大笔支出和它发生的时间写下来。比如大米希望在三年后有代步车和读MBA，需要花费50万元（20万元+30万元）。然后我们写出自己去年的净储蓄额和工资年增长率。 大米说自己之前没有存款，但是决定2018年至少存下10万元，工资每年的增长率是15%。我们来算算： ·第一年是10万元。 ·第二年是11.5万元[10万元×（1+15%）]。 ·第三年是13.225万元[11.5万元×（1+15%）]。 三年加在一起是34.725万元。当然这只是粗略的计算，没有考虑任何理财回报和其他收入。这个数字离大米的50万元目标，至少还有15万元的差距。而且，大米现在是“月光族”，他要存下10万元，就要把大手大脚的消费习惯改掉，这不是一件容易的事。 上面这三个步骤，其实就是一个很简单的理财规划。从目标出发，确定对应的财务解决方案，找到现实和目标的差距。 如果已经有了很明晰的目标与实现方案，那么恭喜，你已经跑赢了80%的人。
三、奔向财务自由的三个要素
有了以上的理财规划框架，我与大米开始一起思考如何从现在开始养成好习惯，顺利地在每一个人生阶段完成他的目标。他的方法，同样可以供你参考。 在我帮他梳理完财务状况之后，他终于知道3年存下50万元，对他而言并不是轻而易举的事情，而是需要他从现在开始，每年、每月甚至每天都做些什么。 那么，大米可以从哪些方面努力呢？你可以想象一下，我们坐在时光列车上，有三个要素调控着财富的变化。 回归财富增长的本质，被爱因斯坦称为世界第八大奇迹的复利公式，可以说是“第一性”的原理：
四、复利=本金×（1+利率）计息期
从这个公式你就能直观地看出，如果想要享受复利，可以从三个要素上下功夫：本金、利率和计息期（时间）。 复利计算法 打开Office的Excel软件，利用FV函数功能，我们可以方便地计算复利。 具体计算公式如下： 复利=FV(rate,nper,pmt,pv,type) 式中，rate为利率，nper为期数，pmt为每一期投入的金额，pv为初始投入本金，type为指定付款时间是期初还是期末，期初支付（输入1）或者期末支付（输入0或省略）。 你想过自己可以成为亿万富翁吗？听起来好像是天方夜谭？其实，如果你每年拿出7万元，然后按照7%这一稳定的收益率进行投资，70年后你就会成为亿万富翁！ 方便的时候，你可以打开Excel，来自己验证一下，用FV这个标准公式来感受复利的威力。 在任何一个空白的格子里输入=FV（7%，70，70000，0，0），按下回车，你会得到一长串数字。数一数，这是一个9位数——1.13亿。 另外，如果你把每年投入的7万元变成10万元，很容易算出70年后本金多付出了210万元（3万×70年），但最终账户里会多出来4800万元。这就是复利的威力。 重新看看上面的计算公式，当我们输入7%、70年、7万元这三个基础数据时，公式也在向我们揭示复利威力中最重要的三个因素： ·本金——本金的积累，建立良好的理财习惯。 ·利率——认知升级和机遇，投资自己。 ·计息期——尽早开始投资理财，耐心坚持。 第一要素：本金的积累 如何提高每年的可投资本金呢？我们可以通过一方面改善自己的收入和支出结构，另一方面养成良好的储蓄习惯来完成。关于本金的积累与保障，在本章中，我们会重点介绍。 第二要素：利率的提升 还是沿用亿万富翁的例子。如果把每年的投资收益率提升到8%，仍然是70年里每年投入7万元，我们的账户里会多出7741万元。 这个利率，其实就是我们财富增长的速度。我们可以通过一方面投资自己、升职加薪，另一方面学习投资、做好资产配置来完成。关于利率提升，在本书第5章中，我们会重点介绍投资品类，你可以根据自己的情况，寻找适合自己的投资组合。 第三要素：时间的积累 每年投入7万元，70年后账户余额能超过1亿元，这跟我们设定的70年是分不开的。如果乘坐时光机去看看每一年的账户余额，会发现第十年我们只有不到100万元的存款。 最后是坚持，很多人希望一下子就成功。事实上，这是做不到的。如果把理财比作一场漫长的战役，那就是看谁能坚持到最后，而不是看谁一时取得了胜利。 总觉得那样会降低生活质量，不如及时行乐，现在就过上享乐的生活。理财其实是教给我们一种科学决策的思维方式。在有限的资源里，我们应该权衡利弊，看看哪个目标更为优先，在时间上看看是否要延迟一些享受，以获得更好的结果。 越能控制自己不贪图眼前的安逸，越能在未来实现更大的目标。事实上，我们的初衷是在提升生活品质的前提下，让你拥有更健康的财务状况、更自由的人生。 当我们逐渐了解金钱的秘密时，那些模糊不清的财务状况、总觉得钱不够花的紧迫感，都会逐渐消失。取而代之的是清晰的行动步骤、毫不犹豫的决心，以及取之不尽的热情。 读到这里，不妨马上试试回答你的调查问卷。别犹豫，迈出理财第一步并没有那么难。更重要的是，这一步会让你更加靠近理想的生活。
五、会赚先会花：明智购物
如果有人问：“你会买东西吗？”也许你会奇怪：“谁不会买东西呀？”那可未必。因为我们的钱是有限的，而能买的东西实在很多。我们曾经收到这样一封用户来信： 我去年换了一份工作，参加酒会的时候才忽然发现，衣柜里有一大堆衣服，却没有一件适合出席正式场合。是我太省钱了吗？节俭有错吗？ 买便宜的衣服，看似节俭，实则是累赘。想象一下，你每天早上一睁开眼，拿起手机刷朋友圈，会看到广告。走出家门，坐在地铁、公交车上，或者在路上开车，都会看到各式各样的广告。听广播、看公众号、看美剧，随时随地有人向你推销东西，甚至在和朋友、同事聊天时，也会有人推荐你买买买。 一些营销专家在分析了几百万条针对我们大脑的核磁共振成像数据之后，有一个惊人的发现：当别人向我们推荐一样东西，比如一支口红或者一家淘宝店时，大脑中那些负责理性的区域就关闭了，而负责“社交和情感”（比如欲望、骄傲、羞辱、内疚甚至爱）的区域却产生了剧烈的活动。 来自朋友的推荐能够刺激我们大脑中的感官区域，造成一种和生理渴望（比如饥饿、口渴）类似的感觉，大脑会向我们发出信号：“哇！我想去试试！” 没想到我们每天“过五关斩六将”，忽略了成百上千条想要向我们推销产品的广告，最后却败在了好友的推荐上。现在能理解为什么那些教你不停购买的时尚博主，都很喜欢做出一副你的好朋友的样子了吧。既然我们的对手如此强大且无孔不入，那么用聪明的消费观武装自己，就显得很必要了。
六、聪明的消费者
如何避免不恰当的消费呢？绝对不是靠省钱。接下来，我想和你分享四个屡试不爽的大招，希望可以帮助你提升消费意识，改变消费行为，成为一个聪明的消费者。 第一招：搬家炸裂法 “炸裂”一词来自英文单词“purge”，是清扫和清除的意思。 设想一下，如果我们马上就要搬家，需要做一次有组织、有计划的大扫除。所谓的炸裂，就是在你奔向新生活前，迅速果断地把那些尘封已久，而且未来也几乎没有使用可能性的存货统统找出来，然后做个了断。
七、好东西法则
怎么判断一样东西有没有价值呢？教你一个简单的方法。 把你对一样东西的相对喜爱程度从1分到5分划分个标准，然后用这个分数乘以你每月使用的频率，所有低于10分的，都可以根据具体情况考虑丢掉。 我们常见的错误是： ·购买瞬间，高估了单次购买的快感值，购买了不需要的东西。 ·错误估计了实际使用时的场景（频率），买了过于粗糙的日用品。 如果一件东西的使用频率低而你对它的喜爱程度高，很可能这件东西对你来说真正的意义并不大。如果是喜爱程度低而使用频率高，那为什么不替换成一件更物美价廉的同类物品呢？ 我把这个方法教给我的一位朋友，她立刻发现自己用的菜刀不仅很钝而且很重。她果断地处理了它，换了一把小巧的知名品牌菜刀，现在每天做饭的效率和幸福指数飙升。 至于那些变形的鞋子、一年也不会穿一次的衣服、半年也不会弹上一次的乐器，统统妥善处理掉吧。因为到最后，你可能也不会用到它。 在搬家的时候，我们通常会扔掉一些东西。处理掉那些不必要的东西，会让你觉得就像搬了一次家，否则当你真要搬家的时候，会异常痛苦地看着那些纸箱，不明白自己为什么会攒下这么多没用又占地方的东西。 减少购买“次东西”，也让我们能更理直气壮地选择好东西。如果你总是在淘宝上买一些廉价的衣服，那么久而久之，也许并不会觉得买一件得体的好衣服很必要，但是实际算一算，那些最后被丢掉的不合适的衣服的总价，可能要远远高于一件好衣服的价格。
八、乔布斯的购物原则
乔布斯曾经因为找不到满意的家具，整个客厅只放了一盏落地灯。这其实就是一种与其将就、不如坚持讲究的态度。我们拥有的东西不在于多，而在于每一件都恰到好处。 这个方法，适合我们坚持，一方面可以提醒自己的消费是否合理，另一方面还可以为购买真正的好东西腾出更多的物理和心理空间。 想象一下3个月或者6个月后你就要搬家了，在已经有十几个大箱子的前提下，即使很辛苦，你也要把这件东西带走吗？如果答案是不，那么三思之后再买。
九、10%“品质生活”基金
你有没有一种感觉：买点好东西，有时候真的需要勇气和魄力。对于理财和消费，我们很容易产生一种矛盾——既希望改善生活，又不希望过度挥霍。如果你也有这样的纠结和“罪恶感”，不妨试试这个很有意思的方法——10%“品质生活”基金。这个方法，来自我的一位朋友。每月她会拿出工资的10%，买点不那么舍得买的单品，用来升级生活，比如将针织衫换成纯羊毛的，换一个质感更好的通勤包。 就像穿一件喜欢的衣服会让你更自信，这样的升级，也会让你对美好生活更有“资格感”。这也是一种魄力消费。按计划买点有些舍不得买的东西，完全不同于冲动消费。有点计划，不再那么有负罪感，带来的幸福感也会更持久。
十、多买资产，不买负债
所谓资产，就是能为我们带来正收益的东西，而负债则是从我们的口袋中拿钱的东西。这原本是一个财务上的概念，也是我们在投资时会考虑到的。 其实这一招就是要教你用投资的思维去消费。当我们投一笔钱出去时，总会想，这笔投资未来会赚多少钱。赚的少了，我们会不高兴。但是当我们花出去更大的金额时，却很少思考购买的这件东西在未来的回报是不是正的。 我们每天都要花钱吃饭，你说花在饭上的钱是资产还是负债呢？如果不吃饭，我们的身体无法承受，食物能为我们补充生存的能量。这笔钱，自然应该花。 更进一步考虑，在营养均衡的餐食和多油多盐的垃圾食品中间选择，哪怕是同样的价格，前者才能算一项明智消费，因为好的食物对我们的身体而言是优质资产。而垃圾食品，虽然在我们饿的时候也能救命，但实在不能算什么好食物。 所以，无论是那些买回来只穿了一两次的衣服，还是放到过期的化妆品，或者是很快就被淘汰掉的电子产品，统统都是负债。大多数情况下，这些消费除了导致我们白白向商家付了一笔钱之外，并没有为我们带来太多收益。 这一类消费，我们在花钱之前就要想到。未来会成为我们负债的东西，千万不要买。
十一、多为自己买单
如果现在手上有1万元，你是会买一个普拉达入门包，还是会买一张昂贵的好床垫？这两样东西价钱差不多，但是背后的意义，却有很大差别。 买名牌包，有100条理由是为自己好，但其实是为了别人眼中的自己。而购买一张几乎不会被别人看到的床垫，却是对我们人生1/3时光的投入，是对自己真正的贴心。 其实，看一个人的生活品位是高还是低，不用看他穿什么、背什么包，看看他在自己的浴室用什么样的毛巾就可以了。在别人看不到的地方，你会对自己保持什么样的品位呢？ 《格调》一书里就提过，在真正看不见的上流社会的生活里，完全没有我们想象中的名牌奢侈品，他们会花钱去定制自己喜欢的、真正舒适的东西。 所以，要想明智地为自己买单，要记得“我需要、我喜欢、我适合”的“三我”法则，时刻把自己真正的需求放在最核心的位置。 郑重地向自己提问 这件东西我需要吗？是健康需要、成长需要，还是虚荣心需要？ 这件东西我喜欢吗？是真正喜欢，还是因为人云亦云而喜欢？ 这件东西适合吗？是符合我的消费能力，而且适合我现阶段的生活状况的吗？ 一般回答好这三个问题，我们就能明白自己是否真的在为自己消费了。在日常生活中，我们常常忘记为自己消费的地方有很多，比如我们的日用消耗品、新鲜营养的食品、经常使用的家用电器，以及我们工作时是否有好用的电脑和其他工具等。 这四招你都学会了吗？学了这四招，当你进行消费的时候，就会对消费投资有更明确的判断。最后，再送你几条黄金小贴士。
十二、永远不吝惜投资自己
我们学到的知识永远属于自己，而且很可能在未来会给我们带来难以估量的回报。我身边有很多这样的例子：因为多学习了一个技能，未来收入大幅提高了；因为投入时间、金钱去考取证件和执照，获得了更多的升职、加薪机会等。所以，永远不要吝惜为提高自己的能力而投资。
十三、一些能用钱解决的问题，尽量用钱解决
时间成本更为重要，因为并非所有的事都有“性价比”，追求低价优质本身就是很浪费专注力的行为。比如从网上下载一本PDF格式的电子书，虽然是免费的，能省下几十元，但读书体验很可能较差，或者会花费太多的搜索时间，直接消耗了阅读热情。这种情况下，你应该果断选择花钱购买纸书。对于一些专业性较强的学习需求，比起零碎的免费课程，应该优先选择系统性的付费课程。付费的产品并不一定好，但至少有一定的保障，还可以帮助我们减少搜索成本。
十四、常规性的物品，可以提前做好年度规划。
每年年初很多人都有给自己做计划的习惯，但很少会想到给自己的消费内容也做个规划。其实，这样做有很多好处：一方面会逼着我们盘点自己已经有的物品，避免重复消费；另一方面也让我们在一年开头最有决心的时候，想清楚自己最需要什么，避免稀里糊涂的消费。 对于女生来说，每年最需要的，无非就是衣服、护肤品等。男生除了衣服，可能会考虑电子产品。这些东西，其实都会产生类似的问题——买一百样没用的，不如买一件经典的，比如一套好的职业装，或者一个高质量的通勤包。你应提前想好使用它们的场合和搭配，省的要用的时候着急。如果因为投入过大，无法一年买齐，也可以分几年购买。
十五、好物清单
·正版书籍。新书很少有免费的电子版，花几十元买书是性价比最高的投资。你获得的知识在未来可以创造更多的财富，相当于无风险套利。
·优质的化妆品和护肤品。往脸上和身上涂抹的东西一定要用最好的，千万不要贪便宜买劣质产品，万一把皮肤搞坏了要花的钱更多。 ·视频网站会员。非会员看视频，每次都有一分钟以上的片头广告，实在是伤不起啊！充几十元年费，可以屏蔽所有广告，还能看到很多刚刚下映的电影，是不是感觉很爽？
·考研真题。与其花一个月搜集网上的考研真题，还担心找不全，不如花两三百元买一套真题，想要的都有了。
·私人健身课程。好的教练可以纠正你的错误动作，提供更专业的指导。比起那些不愿花钱请私教的人，你看上去是不是更健康呢？
·合适得体的衣服。不要再留恋几十元一件的地摊货了，花合适的价钱买一件得体的衣服，穿在身上自信满满，感觉真好。
·付费的培训课程。尽管网上有许多免费公开课，但是，如果想要有针对性地提升技能，这些远远不够。你只有花钱，才能买到别人长期积累的专业知识和视野。
·博物馆人工导览服务。很多人因为免费而去博物馆参观，其实你只要多花几十元请一个讲解员，就可以了解到很多专业知识，遇到不懂的地方还能问，好过一个人到处瞎逛。
·高质量的旅行。千万不要为了省钱而选择“穷游”，出去玩就是为了增长见识。与其在热门景点浮光掠影地拍几张照片，不如规划一次深度游，真正深入了解当地文化，这样才能开阔眼界。
·偶尔请大家吃饭。其实花多少钱并不重要，关键要让别人知道你是一个值得交往的人。
·结交有趣的人。和一些有趣的人交谈能突破自己的思维局限。
·选贵一点的餐厅。贵一点的餐厅选用的食材相对更健康，就餐人数又少，饿了直接进门坐下，不必把时间浪费在排队上。
·生产力工具。手机、平板、笔记本等不仅是娱乐通信工具，也是大幅提升工作效率的“生产力工具”。如果你打开一个App（应用）经常要卡很久，千万别忍，赶紧换新的吧。
·优秀的付费App。你有没有发现很多优质App都是收费的，尤其是时间管理类工具。
·考驾照。别以为不买车就不用考了，很多岗位优先考虑有驾照的人，没驾照的人在无形中失去了很多工作机会。面对驾校逐年飙升的学费，有没有小伙伴后悔这钱花得太迟了呢？
·更快捷的交通工具。为了省钱加班到很晚也不舍得打车回家是最浪费的行为。
·单反相机。为什么手机能拍照还要买单反相机呢？因为单反相机的拍照效果确实能秒杀手机，你用过就知道了。
·在线付费音乐。花几元钱，就能听到自己喜爱的歌手的最新数字专辑，开通包月会员还能下载更多的歌曲。打赏偶像总不差这点钱吧？
·定期保洁服务。有些工作繁忙的上班族会请保洁阿姨做家务，把自己从琐碎的家务中解放出来，多余的时间就用来休息调整、享受生活。
·面料优质的床上用品。床上用品的面料好才能睡得香，一张舒适的大床能保证你的睡眠质量。
·保险。合适的保险能够帮助我们转移不必要的风险，花小钱避免出现更大的损失。 ·电动牙刷。刷完牙之后感觉牙齿非常干净和凉爽，比手动牙刷刷得干净多了。
·专家门诊号。与其在小医院治疗很久迟迟不见效，不如到正规医院花几百元挂个专家号，药到病除。
·健康的食物。炸鸡、薯条、可乐等确实很便宜，但对身体的杀伤力也很大。多花一点钱，你完全可以吃些新鲜、有营养的绿色食物。
·很久未见的朋友。想知道怎么和很久没联系的朋友寒暄吗？发一个红包过去，金额不限。
·成套精致的餐具。这可以让食物看上去更可口，增加用餐的幸福感。
·租好一点的房子。宁可多花点钱也别和素质不高的人合租，试过吗？
·买给自己的礼物。不管是成功减肥、通过考试，还是升职加薪，不要吝啬奖励自己。
·投资自己（以上所有花钱的东西，都是为了打造一个更好的你——投资自己永远是最好的投资）。
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